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zum Policenankauf

Wieso kann cash.life bei einem Verkauf mehr Geld bezahlen, als die Versicherungsgesellschaft bei einer vorzeitigen Kündigung?

Bei vorzeitiger Kündigung (Rückkauf) des Vertrages zieht die Versicherungsgesellschaft eine Stornogebühr vom bereits erwirtschafteten Guthaben der Versicherung ab. Der Restbetrag ist der sogenannte Rückkaufswert, den die Versicherungsgesellschaft im Stornofall, gegebenenfalls nach Abzug von Kapitalertragsteuer und Solidaritätszuschlag, ausbezahlt.

Bei einem Verkauf der Versicherung an cash.life wird keine Stornogebühr und auch kein Steuerabzug fällig, da die Versicherung zu diesem Zeitpunkt nicht gekündigt wird, sondern regulär weiterläuft.

Zudem erfolgt eine Beteiligung an den künftig zu erwartenden Überschüssen, da dies in der Berechnung des Kaufpreises mitberücksichtigt wird.

Somit kann cash.life ein deutlich besseres Angebot für die Versicherung machen, als die Versicherungsgesellschaft.

Welche Alternative bietet cash.life statt dem Verkauf?

Sollte ein Verkauf der Versicherung nicht möglich sein, bietet cash.life unter bestimmten Voraussetzungen als Alternative die Beleihung der Versicherung an, die in vielen Fällen sogar die bessere Entscheidung sein kann, da beispielsweise der Versicherungsschutz aufrecht erhalten bleibt.

Weitere Informationen erhalten Sie hierzu im Bereich Policendarlehen.

Was passiert, wenn die versicherte Person stirbt?

Obwohl die Police verkauft ist, zahlt cash.life für den Fall, dass die versicherte Person stirbt, dem Versicherungsnehmer bzw., wenn dieser die versicherte Person war, dessen Rechtsnachfolger eine Leistung im Todesfall (nachträgliche Kaufpreiserhöhung im Todesfall), soweit der Erhöhungsbetrag nicht anderweitig abgetreten ist und der Vertrag einen Todesfallschutz vorsieht. Die Höhe der Leistung ergibt sich aus der, von der Versicherungsgesellschaft ausgezahlten Todesfallleistung, reduziert um den Kaufpreis, die bis dahin eingezahlten Prämien, sowie einer vertraglich vereinbarten Verzinsung. Die Leistung entfällt im Falle einer vorzeitigen Kündigung des Versicherungsvertrages und sinkt mit zunehmender Laufzeit des Vertrages.

Was passiert nach dem Verkauf mit der Versicherung?

cash.life kauft Versicherungen zum Einen für den eigenen Handelsbestand, aber auch zum Anderen im Auftrag institutioneller Investoren. Der neue Inhaber der Versicherung (cash.life bzw. der institutionelle Investor) zahlt die Prämien weiter und vereinnahmt zum Vertragsende die Ablaufleistung. Gegebenenfalls wird die Versicherung während der Laufzeit optimiert (das bedeutet, dass eine Umstellung auf jährliche Zahlweise bzw. Kündigung von Zusatzversicherungen erfolgt), um die Rendite des Vertrages zu verbessern.

Warum sollte die Versicherung verkauft werden, anstatt vorzeitig gekündigt zu werden?

Lebensumstände ändern sich, daher werden in Deutschland mehr als die Hälfte aller Lebensversicherungen vor ihrem Ablauf gekündigt. Mit cash.life kann schnell auf eine geänderte Lebenssituation reagiert werden, indem das eigene Kapital genutzt wird. Der Verkauf der Versicherung ist immer die klügere und lukrativere Alternative, als die Vertragskündigung.

Vorteile im Überblick:

• cash.life zahlt mehr als die Versicherungsgesellschaft, da keine Stornogebühr und gegebenenfalls keine Steuern fällig sind
• in der Regel ist der Verkauf steuerfrei (unter Umständen kann jedoch Abgeltungssteuer anfallen)
• cash.life zahlt in der Regel eine Leistung im Todesfall der versicherten Person (nachträgliche Kaufpreiserhöhung im Todesfall)

Kann die Versicherungsgesellschaft dem Verkauf widersprechen?

Nein, die Versicherung kann verkauft werden - unabhängig davon, wann und an wen der Verkauf erfolgen soll. Der Versicherer kann sich zwar formal einem Versicherungsnehmerwechsel verweigern, einer Abtretung der Versicherung an den Käufer muss er jedoch zustimmen.

Kauft cash.life Lebensversicherungen von allen Versicherungsgesellschaften?

Ja, grundsätzlich prüft cash.life Versicherungen aller Gesellschaften.

Fallen auf den Kaufpreis Steuern an?

In der Regel ist der Verkauf an cash.life steuerfrei. Bei einer Veräußerung von Policen, die nach dem 31.12.2004 abgeschlossen wurden, oder die innerhalb der ersten zwölf Jahre verkauft werden, kann Abgeltungssteuer anfallen. Diese wird aber nur dann fällig, wenn der Kaufpreis die Summe der bis dato eingezahlten Beiträge übersteigt. Somit fällt in diesen Fällen die gegebenenfalls zu entrichtende Abgeltungssteuer oft geringer aus, als die bei Kündigung gegebenenfalls fällige Kapitalertragssteuer.

Was ist der Zweitmarkt für Lebensversicherungen und seit wann gibt es ihn?

Der Zweitmarkt für Kapitallebens- und Rentenversicherungen ist dadurch entstanden, dass immer mehr Versicherungsnehmer den Wunsch hatten, sich vor dem vertraglich vereinbarten Fälligkeitsdatum von ihrer Versicherung zu trennen. Bis 1999 konnte die Versicherung in solchen Fällen in Deutschland ausschließlich bei der Versicherungsgesellschaft storniert und zum angebotenen Rückkaufswert zurückgegeben werden.

Nach der Gesetzesänderung in 1999 setzten die Firmengründer Gerd A. Bühler und Klaus Mutschler ihre Idee in die Tat um und etablierten mit cash.life den Zweitmarkt für Kapitalversicherungen auch in Deutschland.

cash.life hat als erste deutsche Gesellschaft eine Alternative geboten: den Verkauf der Versicherung.

Können bei cash.life auch Policen erworben werden bzw. verkauft cash.life auch Policen?

Nein, der Kauf von einzelnen Zweitmarktpolicen durch Privatpersonen ist nicht möglich, da die Police bei Rückkauf steuerschädlich ist. Dies würde einen erheblichen Nachteil bedeuten. Deshalb bietet cash.life keinen Rückkauf der Policen an.

Eine Alternative bietet der Abschluss der cash.life Lebensversicherung, womit unter anderem eine Beteiligung mit einer Police an einer Vielzahl von Zweitmarktpolicen möglich ist.

Weitere Informationen erhalten Sie hierzu im Bereich Lebensversicherung.

Haben die Urteile des Bundesverfassungsgerichts und des Bundesgerichtshofes im Bezug auf Transparenz und fairere Rückkaufswerte Auswirkungen auf den Zweitmarkt?

Die Urteile fordern die Versicherer auf, für mehr Transparenz bei Versicherungen zu sorgen. Besonders das Urteil des Bundesgerichtshofes wird dazu führen, dass Versicherungsnehmer, die ihre Police in den Anfangsjahren kündigen möchten, einen Teil ihrer Beiträge zurück erhalten. Bisher ging der Versicherungsnehmer in der Regel leer aus.

Um am Zweitmarkt verkauft werden zu können, muss die Versicherung unter anderem einem aktuellen Rückkaufswert von mindestens 10.000,- EUR haben. Nach Umsetzung der Urteile werden Verbraucher schneller über diese 10.000,- EUR-Hürde gelangen, um ihre Policen auch am Zweitmarkt kapitalisieren zu können.

Was kann cash.life grundsätzlich nicht ankaufen?

Zum Einen können bestehende oder ehemalige Direktversicherungen nicht angekauft werden, da diese nach gesetzlichen Vorschriften (Betriebsrentengesetz) grundsätzlich nicht verkauft oder abgetreten werden können.

Und zum Anderen können keine Fondspolicen, Policen mit einer Restlaufzeit von mehr als 15 Jahren und Policen mit einem geringeren Rückkaufswert als 10.000,- EUR angekauft werden.

Warum kauft cash.life keine Lebens- oder Rentenversicherungen, die mehr als 15 Jahre Restlaufzeit haben?

cash.life prüft bei der Berechnung, wie wahrscheinlich die Versicherungsgesellschaft ihre Prognosen zur Ablaufleistung einhalten kann. Je länger die Zeit bis zum Ablauf des Vertrages, desto unsicherer die Berechnung.

Warum braucht cash.life so viele Daten?

Diese Daten werden benötigt, um eine sorgfältige Prüfung und genaue Bewertung der jeweiligen Police vornehmen zu können. Wenn nicht alle Daten vollständig vorliegen, kann cash.life kein Kaufangebot erstellen.

Gibt es Unterschiede bei der Verkaufsabwicklung zwischen Kapitallebens- und Rentenversicherungen?

Ja, bei der Rentenversicherung muss zusätzlich eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden.

Dies liegt daran, weil bei einer Rentenversicherung im Todesfall lediglich die Rückerstattung der Beiträge erfolgt. Deshalb muss zusätzlich eine Risikolebensversicherung abgeschlossen werden, um den Finanzierungsaufwand (Kaufpreis, Prämienzahlungen und Verzinsung) von cash.life zu decken. Beitragszahler und Versicherungsnehmer dieser Risikolebensversicherung ist cash.life.

Wann kann bzw. muss die Abwicklung auf dem Treuhandweg erfolgen?

Der Verkauf der Versicherung kann direkt über cash.life oder auf dem Treuhandweg über die Commerzbank erfolgen. Sollte die Versicherung abgetreten sein, entscheidet der Zessionar (Gläubiger) über den Weg der Abwicklung.

Direkte Abwicklung: Auf den Treuhandweg über die Commerzbank kann verzichtet werden, wenn der Zessionar die vollständigen Unterlagen direkt an cash.life sendet. In diesem Fall werden keine zusätzlichen Kosten für die Abwicklung berechnet.

Abwicklung auf dem Treuhandweg: Die Treuhandabwicklung wird von der Commerzbank übernommen. Wird dieser Treuhandweg gewählt, berechnet die Commerzbank eine Gebühr von 250,- EUR . Dieser Betrag wird vom Kaufpreis in Abzug gebracht. In diesem Fall müssen die vollständigen Unterlagen direkt an die Commerzbank geschickt werden. Die Bearbeitung und die Abwicklung des Verkaufs erfolgen über cash.life.

Wie lange beträgt die Bearbeitungszeit nach Eingang der unterschriebenen Vertragsunterlagen?

In der Regel drei bis sechs Wochen. cash.life informiert regelmäßig über den Stand der Bearbeitung. Die Erfahrung hat auch gezeigt, dass persönliches Nachfragen bei der Versicherungsgesellschaft die Bearbeitung erheblich beschleunigen kann.

Konkret: Wie lange dauert es, bis der Kaufpreis ausgezahlt wird?

Von der Anfrage bis zur Auszahlung vergehen in der Regel sechs bis acht Wochen – dies ist jedoch sehr von der Servicequalität der Versicherungsgesellschaft abhängig. Die Kaufpreiszahlung erfolgt, sobald der Versicherer bestätigt hat, dass cash.life neuer Versicherungsnehmer bzw. alleiniger Rechteinhaber der Versicherung ist.

Warum prüft cash.life die Unterschrift so genau (Personalausweiskopie etc.)?

Um sicherzustellen, dass wirklich der Versicherungsnehmer unterschrieben hat, prüft cash.life die Unterschrift. Denn nur so kann ausgeschlossen werden, dass kein nicht berechtigter Dritter, der die Police ohne ein Einverständnis in Händen hat, sie an cash.life verkaufen kann.

Warum benötigt cash.life auch die Unterschrift und Ausweiskopie, sowie die Adresse der versicherten Person?

Die Versicherung kann von cash.life einen Lebensnachweis der versicherten Person verlangen. Deshalb muss cash.life die versicherte Person in den Verkaufsprozess mit einbeziehen. Aber auch aus Fairnessgründen möchte cash.life die versicherte Person von den Änderungen bezüglich der Police in Kenntnis setzen, denn auch die versicherte Person muss mit einer Weitergabe ihrer Daten (im Rahmen der Vertragsabwicklung z.B. an Banken) einverstanden sein.

Warum ist eine zusätzliche Zusendung des Kontoauszuges über die gezahlten Versicherungsbeiträge nötig, auch wenn die Versicherung die laufende Prämienzahlung bestätigt?

Da aus der Bestätigung der Versicherung weder der Name des Beitragszahlers noch die Höhe des gezahlten Beitrages hervorgehen, bedarf es der Zusendung eines Kontoauszuges.

Wann soll die Beitragseinzugsermächtigung widerrufen und wann soll der eingezogene Beitrag von der Bank zurückverlangt werden?

Sobald die Information vorliegt, dass cash.life die Abtretung angezeigt hat, sollte die Einzugsermächtigung widerrufen werden. Sollten, nachdem der Kaufpreis ausgezahlt wurde, noch weitere Beiträge vom Konto eingezogen werden, können diese im Nachgang mittels Rücklastschrift zurück geholt werden.

Was geschieht, wenn der Abtretungsgläubiger dem Verkauf an cash.life nicht zustimmt?

In diesem Fall kann ein Kauf der Police durch cash.life nicht zustande kommen, da das Einverständnis des Abtretungsgläubigers zwingend erforderlich ist.

Wie berechnet cash.life den Kaufpreis und warum gibt es Unterschiede?

Bei der Berechnung des Kaufpreises sind unter anderem noch folgende Punkte entscheidend: Gesellschaft, Tarif, Zusatzversicherungen, Versicherungsbeiträge, Restlaufzeit, Rückkaufswert und Ablaufleistung.

Diese Faktoren variieren von Vertrag zu Vertrag und ergeben deshalb unterschiedliche Kaufpreisangebote.

Was geschieht, wenn die angegebenen Werte falsch sind und wer hat die Konsequenzen zu tragen?

Grundsätzlich trägt der Versicherungsnehmer die Verantwortung für die Richtigkeit der Zahlenwerte. Bei falschen Angaben muss entsprechend der Vereinbarung im Kaufvertrag der Kaufpreis neu errechnet werden.

Kann der Kaufpreis auch per Scheck ausgestellt werden?

Nein, der Kaufpreis wird stets überwiesen und zwar auf jedes weltweit geführte Konto. Bei einer Überweisung ins Ausland können jedoch Gebühren anfallen, die vom Überweisungsbetrag abgezogen werden.

Werden Versicherte nach Umsetzung der Urteile des Bundesverfassungsgerichts und des Bundesgerichtshofes künftig mehr Geld für ihre Policen am Zweitmarkt erzielen?

Die Urteile stärken vor allem die Rückkaufswertentwicklung in der ersten Phase der Policen. Diese können am Zweitmarkt nur in Ausnahmefällen verkauft werden. Deshalb werden die Preise, die Verbraucher für eine Versicherung erzielen, stabil bleiben.